जानिये पेमेंट ऐप्स और एसएमई क्षेत्र का क्या साठ-गांठ है

एक भारतीय शहर में एक मध्यम आकार के स्टोर पर जाएँ, और आपको आश्चर्य होगा कि क्या यह कोई पैसा बनाने के लिए है। फोनपे, पेटीएम, गूगल पे, भारतपे, अमेज़ॅन पे और मोबिक्विक: आधा दर्जन पेमेंट ऐप के लिए लेनदेन को संसाधित करने के लिए भी यह हो सकता है। उन व्यापारियों को जोड़ें जिन्होंने डिजिटल सेवाओं को डाउनलोड किया है और यह आंकड़ा जल्दी से 80 मिलियन तक पहुंच गया।

मुंबई स्थित फिनटेक मिंटोक के मुख्य कार्यकारी अधिकारी रमन खंडूजा के अनुसार, भारत के 60 मिलियन से अधिक छोटे व्यवसायों में से एक तिहाई औसतन चार अलग-अलग प्लेटफार्मों का उपयोग कर रहे हैं। नकद और प्लास्टिक के विकल्प के रूप में उभरी कई सेवाओं में लाखों छोटे व्यवसायी अपने खातों का मिलान करने के अलावा, यहां कई करतब दिखाने वाले कार्य चल रहे हैं।

पेमेंट ऐप इस गतिविधि से कोई पैसा नहीं कमाते हैं क्योंकि वे सभी एक साझा सार्वजनिक उपयोगिता पर चलते हैं। उन्हें जो डेटा मिलता है वह छोटी दुकानों की साख का अनुमान लगाने के लिए उनका विश्लेषण कर सकता है। यह बैंक हैं जो अंततः इन "थिन-फाइल" ग्राहकों को ऋण जारी करते हैं, लेकिन फिनटेक सूचना के प्रवाह को नियंत्रित करता है - और उधारदाताओं द्वारा क्रेडिट योग्य व्यापारियों को खोजने के लिए पारिश्रमिक प्राप्त किया जाता है।लेकिन बैंकों ने फिनटेक को अपने और इन सभी संभावित ग्राहकों के बीच क्यों आने दिया?

ऐतिहासिक रूप से, भारत जैसे उभरते बाजारों में डिपॉजिटरी संस्थानों ने कैशलेस भुगतानों को लोकतांत्रिक बनाने में ज्यादा कारोबार नहीं देखा। कार्ड रीडर हार्डवेयर के महंगे टुकड़े थे और केवल अच्छी तरह से स्थापित दुकानों पर ही तैनात किए जा सकते थे।

ये पॉइंट-ऑफ-सेल डिवाइस भी गूंगे थे: यहां तक ​​​​कि जब उधारदाताओं को एक स्टोर के बारे में डेटा मिला, जो उनके द्वारा जारी किए गए बहुत सारे कार्ड स्वाइप कर रहा था, उस ज्ञान के आधार पर एक रिटेलर को पैसे देने के लिए कई बिक्री कॉल की आवश्यकता थी। यह तब परेशानी के लायक नहीं था, और अब यह और भी कम समझ में आता है कि भारत की डिजिटल क्रांति ने प्लास्टिक को छाया में डाल दिया है। लेकिन स्मार्टफोन पर भुगतान को अपनाने में बैंक भी पीछे रह गए।उनके पास एक तकनीकी डीएनए नहीं है और उनकी विरासत के इंफ्रास्ट्रक्चर के वजन ने उनके अपने ऑनलाइन उत्पादों को भद्दा बना दिया है।

फिनटेक, जो बहुत फुर्तीला था और शुरुआती गोद लेने वालों पर उदार कैश-बैक की बौछार करने के लिए तैयार था, भारत के छह साल पुराने यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस द्वारा बनाए गए अवसर पर कूद गया। इस बेहद लोकप्रिय, ओपन-सोर्स प्रोटोकॉल का उपयोग करते हुए, भारत में मोबाइल ऐप वास्तविक समय में फंड ट्रांसफर करते हैं - खरीदारी के बिलों को निपटाने के लिए व्यक्ति-से-व्यक्ति हस्तांतरण और क्यूआर कोड के लिए फोन नंबर का उपयोग करना है। पिछले महीने करीब 2 अरब ऐसे मर्चेंट ट्रांजैक्शन हुए हैं। सरकार का आदेश है कि सभी यूपीआई लेनदेन निःशुल्क हों।

डिजिटल बीट्स प्लास्टिक  एक महीने में व्यापारियों को लगभग 2 बिलियन स्मार्टफोन-आधारित पेमेंट के साथ, भारत की यूपीआई एक साझा डिजिटल उपयोगिता, क्रेडिट और डेबिट कार्ड से बहुत आगे है आपको लगता है कि पेमेंट से पैसे कमाने के तरीकों की तलाश करने वाले ऐप्स बैंकों की जमा राशि लेने वाली फ्रेंचाइजी पर हमला करेंगे। वे वास्तव में हैं।

भारत पे एक बैंक का मालिक है और इस प्रकार रिटेलर्स को अपने चालू खातों को स्विच करने के लिए लुभाने की स्थिति में है। इसी तरह, वॉलमार्ट इंक के स्वामित्व वाले फोन पे  के बाद भारत में दूसरा सबसे लोकप्रिय उपभोक्ता वॉलेट अल्फाबेट इंक डॉट का गूगल पे, सावधि जमा को बढ़ावा देने के लिए अपने बोलबाला का उपयोग कर रहा है। यदि ऋणदाता मांग और सावधि जमा दोनों पर नियंत्रण खो देते हैं, तो उनके बैंकिंग लाइसेंस का क्या मतलब है?
डिजिटल दुनिया में उधार देना भी उतना ही समस्याग्रस्त साबित हो रहा है।

छोटे व्यवसायों की अनूठी आवश्यकताओं को संभालने के लिए बैंक सहज रूप से तैयार नहीं हैं।मान लीजिए कि यूनिलीवर पीएलसी की स्थानीय इकाई का विक्रेता एक स्टोर पर आता है और कहता है: "चूंकि मुझे अपने तिमाही लक्ष्य को पूरा करना है, यदि आप एडवांस पेमेंट करते हैं तो आपको 5 प्रतिशत  की छूट मिल सकती है।"

पारंपरिक उधारदाताओं की आंतरिक प्रक्रियाएं उस तरह के तत्काल लोन को चुकाने के लिए बहुत धीमी हैं।उधारकर्ता के डिजिटल नकदी प्रवाह और बॉय नाउ पे लेटर में जैसे इनोवेटिव उत्पादों के आधार पर पूर्व-अनुमोदित क्रेडिट सीमा की आवश्यकता है - लेकिन रिटेलर्स  के लिए। यह वही है जो बैंक याद कर रहे हैं। अब वे अपनी खोई जमीन को वापस पाना चाहते हैं। लेकिन क्या वे कर सकते हैं? शायद। उन्हें फिनटेक पर अभी भी भरोसे का लाभ उठाते हुए, समेकनकर्ता के रूप में आना होगा, जो कि अपनी सर्वव्यापकता से प्रभावित है।

खंडूजा ने कहा 'किसी को भी सार्थक वित्तीय सेवाएं देने के लिए पर्याप्त डेटा नहीं मिल रहा है। यही कारण है कि वीज़ा इंक के पूर्व कार्यकारी, अपने कुछ सहयोगियों के साथ, मिंटोक के विचार के साथ आए, जो बैंकों के लिए एक व्हाइट-लेबल मर्चेंट-पेमेंट प्लेटफॉर्म है जो सभी डिजिटल भुगतानों के साथ-साथ नकद और कार्ड स्वीकार कर सकता है।

यह एक एकल रिपोर्ट तैयार करता है, जिससे रिटेलर्स को अपना व्यवसाय चलाने के लिए स्वतंत्र छोड़ दिया जाता है। मिंटोक, जो एचडीएफसी बैंक लिमिटेड और भारत के दो सबसे बड़े ऋणदाताओं में से भारतीय स्टेट बैंक के साथ काम करता है, सदस्यता शुल्क अर्जित करता है और उन उत्पादों पर कटौती करता है जो बैंक प्लेटफॉर्म पर बेचते हैं। स्टार्टअप में एचडीएफसी बैंक की 5.2 फीसदी हिस्सेदारी है।

डिजिटल वित्त में भारत की सफलता ने कई उभरते बाजारों को समान तर्ज पर पेमेंट डिजाइन करने के लिए प्रेरित किया है, जिससे मिंटोक को मध्य पूर्व में एक पैर जमाने और अफ्रीका में इसके पहले ग्राहक की संभावना मिली है। खंडूजा कहते हैं, ''हम बैंकों को एसएमई के साथ फिर से जोड़ना चाहते हैं।

पेमेंट छोटे व्यवसायों को टैप करने का एकमात्र तरीका नहीं है। कार्यशील पूंजी रिटेलर्स की जरूरत का एक बड़ा हिस्सा इन्वेंट्री में अंतर्निहित है। यह क्रेडिट ब्रांडों के वितरकों के माध्यम से अनौपचारिक रूप से उन तक पहुंचता था, लेकिन यह तेजी से ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म जैसे वेंचर कैपिटल-समर्थित उड़ान और अरबपति मुकेश अंबानी के जियो मार्ट ऐप पड़ोस के स्टोर के लिए प्रदान किया जा रहा है।

यूके स्थित स्टैंडर्ड चार्टर्ड पीएलसी ने केन्या और अन्य उभरते बाजारों में मॉडल को दोहराने की उम्मीद के साथ भारत के बिजनेस-टू-बिजनेस ई-कॉमर्स में प्रवेश करने का प्रयास किया है। हालाँकि, अधिकांश अन्य बैंक जो वे जानते हैं, उसी पर टिके रहेंगे। सौभाग्य से उनके लिए, मौजूदा मर्चेंट-पेमेंट ऐप में से किसी के पास अभी भी यूएस में ब्लॉक इंक - पूर्व में स्क्वायर इंक - की राजस्व चोरी नहीं है। खंडित बाजार में एक प्रमुख खिलाड़ी के उभरने से पहले, भारत के बैंकों को वापस अपना रास्ता खोजने की जरूरत है।